Odwrócona hipoteka
Posted in Księgi wieczysteNieruchomości w biznesieOchrona nieruchomościPrawa do nieruchomości

Odwrócona hipoteka

Strona główna » Prawa do nieruchomości » Odwrócona hipoteka

Odwrócona hipoteka.

Dla samotnych seniorów dysponujących mieszkaniem odwrócona hipoteka wydaje się atrakcyjną szansą na pozyskanie dodatkowej gotówki.

Czy jest taka w rzeczywistości? I czym w ogóle jest odwrócona hipoteka?

Z artykułu dowiesz się:

  • Co to jest hipoteka odwrócona?
  • Kto może oferować hipotekę odwróconą?
  • Jakie są warunki umowy o odwrócony kredyt hipoteczny?
  • Czym się różni od renty dożywotniej?

Co to jest hipoteka odwrócona.

Nazwa jest jak najbardziej adekwatna. Kiedy kupujesz mieszkanie w kredycie bank wpisuje hipotekę na zabezpieczenie tego kredytu. Hipoteka odwrócona (a ściślej mówiąc odwrócony kredyt hipoteczny) ma miejsce wtedy, gdy masz już mieszkanie i deklarujesz, że zostanie ono przekazane bankowi w zamian za kredyt wypłacony jednorazowo lub w ratach.

Bank wpisuje się wówczas do księgi wieczystej zarówno w dziale III (informacja o roszczeniu o przeniesienie nieruchomości na rzecz banku i możliwe ograniczenia w zbywaniu nieruchomości) oraz w dziale IV (hipoteka).

Produkt ten kierowany jest do seniorów będących właścicielami nieruchomości (najczęściej mieszkań), którzy są zainteresowani uzyskaniem dodatkowych pieniędzy w zamian za przekazanie na rzecz banku mieszkania po ich śmierci.

Jeżeli na tym etapie masz jakieś wątpliwości, to:

Kto może oferować hipotekę odwróconą.

Hipotekę odwróconą, czyli odwrócony kredyt hipoteczny, mogą oferować jedynie banki.

Inne podmioty, które bardzo często posługują się tą nazwą oferują produkty w teorii podobne choć często dużo mniej korzystne.

I mniej bezpieczne.

Jakie są warunki umowy o odwrócony kredyt hipoteczny.

Umowa regulowana jest ustawą, której treść znajdziesz tutaj.

Ustawa jest dosyć restrykcyjna i zawierająca zapisy pro konsumenckie co zapewne skutkuje tym, że produkt ten nie jest zbyt popularny – bankom nie do końca się opłaca promowanie kredytu w tej formie.

Wśród najważniejszych warunków umowy należy wymienić:

– możliwość ograniczenia zbywania i obciążania nieruchomości przez właściciela,

– własność nieruchomości pozostaje przy kredytobiorcy do jego śmierci,

– możliwość odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę w terminie 30 dni od jej zawarcia bez podania przyczyn,

– możliwość spłaty kredytu przez kredytobiorcę bez dodatkowych opłat i prowizji,

– możliwość spłacenia kredytu przez spadkobierców w ciągu roku od śmierci i uratowanie w ten sposób mieszkania,

– otrzymanie przez spadkobierców dodatkowej kwoty od banku tytułem kredytu o ile wartość mieszkania przekracza wartość otrzymanych przez zmarłego świadczeń.

Jak widać, bank zarabia jedynie na odsetkach i ma ograniczone możliwości przejęcia mieszkania w atrakcyjnej cenie.

Produkty oferowane przez banki w ramach ogólnego określenia „odwrócona hipoteka” są dużo bezpieczniejsze.

Czym się różni od renty dożywotniej.

Jeśli wpiszesz w google hasło „hipoteka odwrócona” na pierwszych miejscach nie znajdziesz bynajmniej żadnej oferty produktu bankowego.

Znajdziesz tam szereg „funduszy”, które w istocie są spółkami prawa handlowego oferującymi produkt pozornie podobny lecz nie taki sam.

Produkt ten nie jest obwarowany licznymi rygorami i zapisami konsumenckimi zawartymi w ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym.

Najczęściej określa się to jako „rentę dożywotnią” i polega ona na przeniesieniu na rzecz danej firmy własności nieruchomości w zamian za tzw. dożywocie – tj. zamieszkiwanie w dotychczasowej nieruchomości i miesięczną rentę płatną w różnych kwotach w zależności od wartości nieruchomości oraz wieku seniora.

Już na pierwszy rzut oka widać różnicę – tracisz mieszkanie od razu.

Wprawdzie możesz w nim mieszkać i nie ponosisz (najczęściej) opłat związanych z korzystaniem z niego ale nie masz możliwości łatwego rozwiązania umowy w przypadku rozmyślenia się.

W takiej umowie nie ma również możliwości spłaty długu przez spadkobierców i „uratowania” w ten sposób mieszkania czy też uzyskania przez spadkobierców części kredytu w przypadku, gdy właściciel mieszkania umarł szybko po zawarciu umowy i wypłacono na jego rzecz np. jedynie kilka tysięcy złotych.

„Fundusze” mogą więc zyskać dużo więcej niż banki stąd też ich ofert jest o wiele więcej.

Czy to się opłaca.

Trudno powiedzieć.

Wiele zależy od tego co jest nieprzewidywalne – długości życia seniora. Zdarzały się sytuacje, gdy – z uwagi na długowieczność kredytobiorcy – suma wpłat na jego rzecz przekraczała wartość mieszkania. W takim przypadku z pewnością właściciel był wygrany. Są to jednak wyjątki potwierdzające regułę.

Odwrócony kredyt hipoteczny, z uwagi na liczne możliwości rozwiązania umowy, może być tylko i wyłącznie kredytem z którym nie musi się wiązać utrata nieruchomości. Pytanie więc zasadnicze to, czy opłaca się żyć na kredyt?

Co do renty dożywotniej – zalecałbym ostrożność. Wprawdzie istnieje możliwość rozwiązania takiej umowy i obrony przez utratą mieszkania ale jest to proces skomplikowany, kosztowny i niepewny.

Jeżeli już jesteś zdecydowany na taki produkt, warto zapoznać się z warunkami umowy, skonsultować je z adwokatem aby uzyskać pełną świadomość tego co będzie przez Ciebie podpisane. Pamiętaj też, że zawsze można przynajmniej próbować negocjacji.

Tylko – jeśli już potrzebujesz pieniędzy – nie lepiej po prostu sprzedać mieszkanie i pomieszkać na wynajętym?

Checklista

  • hipoteka odwrócona może być oferowana jedynie przez banki
  • umowa z bankiem gwarantuje szereg zabezpieczeń i możliwość przedterminowego jej rozwiązania
  • renta dożywotnia jest oferowana przez firmy prywatne nazywające się często „Funduszami”
  • rozwiązanie umowy z firmami nie będącymi bankami jest bardzo skomplikowane a czasem niemożliwe.

Zobacz też:

Poznaj mnie lepiej

Group -1-min

Poznaj mnie lepiej

Bartłomiej Owczarek, Adwokat

Jako Adwokat w ramach swojej kancelarii świadczę pomoc prawną zarówno wobec osób prywatnych jak i podmiotów gospodarczych małych (np. AleBrowar Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością), średnich (np. Oltrans Olgierd Hewelt) i dużych (Orange Polska Spółka Akcyjna).

Share this post

There are no comments

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Start typing and press Enter to search

Shopping Cart

Brak produktów w koszyku.