Nazwa jest jak najbardziej adekwatna. Kiedy kupujesz mieszkanie w kredycie bank wpisuje hipotekę na zabezpieczenie tego kredytu. Hipoteka odwrócona (a ściślej mówiąc odwrócony kredyt hipoteczny) ma miejsce wtedy, gdy masz już mieszkanie i deklarujesz, że zostanie ono przekazane bankowi w zamian za kredyt wypłacony jednorazowo lub w ratach.

Produkt ten kierowany jest do seniorów będących właścicielami nieruchomości (najczęściej mieszkań), którzy są zainteresowani uzyskaniem dodatkowych pieniędzy w zamian za przekazanie na rzecz banku mieszkania po ich śmierci.

Umowa regulowana jest ustawą, której treść znajdziesz tutaj.

Ustawa jest dosyć restrykcyjna i zawierająca zapisy pro konsumenckie co zapewne skutkuje tym, że produkt ten nie jest zbyt popularny – bankom nie do końca się opłaca promowanie kredytu w tej formie.

Wśród najważniejszych warunków umowy należy wymienić:

– możliwość ograniczenia zbywania i obciążania nieruchomości przez właściciela,

– własność nieruchomości pozostaje przy kredytobiorcy do jego śmierci,

– możliwość odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę w terminie 30 dni od jej zawarcia bez podania przyczyn,

– możliwość spłaty kredytu przez kredytobiorcę bez dodatkowych opłat i prowizji,

– możliwość spłacenia kredytu przez spadkobierców w ciągu roku od śmierci i uratowanie w ten sposób mieszkania,

– otrzymanie przez spadkobierców dodatkowej kwoty od banku tytułem kredytu o ile wartość mieszkania przekracza wartość otrzymanych przez zmarłego świadczeń.

Najczęściej określa się to jako „rentę dożywotnią” i polega ona na przeniesieniu na rzecz danej firmy własności nieruchomości w zamian za tzw. dożywocie – tj. zamieszkiwanie w dotychczasowej nieruchomości i miesięczną rentę płatną w różnych kwotach w zależności od wartości nieruchomości oraz wieku seniora.

Już na pierwszy rzut oka widać różnicę – tracisz mieszkanie od razu.

W takiej umowie nie ma również możliwości spłaty długu przez spadkobierców i „uratowania” w ten sposób mieszkania czy też uzyskania przez spadkobierców części kredytu w przypadku, gdy właściciel mieszkania umarł szybko po zawarciu umowy i wypłacono na jego rzecz np. jedynie kilka tysięcy złotych.

„Fundusze” mogą więc zyskać dużo więcej niż banki stąd też ich ofert jest o wiele więcej.

Trudno powiedzieć.

Wiele zależy od tego co jest nieprzewidywalne – długości życia seniora. Zdarzały się sytuacje, gdy – z uwagi na długowieczność kredytobiorcy – suma wpłat na jego rzecz przekraczała wartość mieszkania. W takim przypadku z pewnością właściciel był wygrany. Są to jednak wyjątki potwierdzające regułę.

Co do renty dożywotniej – zalecałbym ostrożność. Wprawdzie istnieje możliwość rozwiązania takiej umowy i obrony przez utratą mieszkania ale jest to proces skomplikowany, kosztowny i niepewny.

Jeżeli już jesteś zdecydowany na taki produkt, warto zapoznać się z warunkami umowy, skonsultować je z adwokatem aby uzyskać pełną świadomość tego co będzie przez Ciebie podpisane. Pamiętaj też, że zawsze można przynajmniej próbować negocjacji.

Tylko – jeśli już potrzebujesz pieniędzy – nie lepiej po prostu sprzedać mieszkanie i pomieszkać na wynajętym?